Studieschuld-tool: handig!

Waarschuwing: het is een hele lap tekst, maar wel super handig, en als je het door hebt is het doodsimpel:

Mijn vriend heeft vandaag een tool gemaakt om te berekenen hoe lang het duurt om onze studieschulden terug te betalen. Ik vind hem zo handig dat ik hem graag met jullie deel, misschien hebben jullie er ook iets aan. Je kunt hem hier downloaden. Je ziet onder elkaar staan: Download, Play, Download. Je moet de 2e Download hebben!!!

http://www.2shared.com/file/DnLpZ6dS/Aflostool_studieschulden.html

Hieronder de handleiding/toelichting:

Je kunt er zo’n beetje alles mee berekenen, en vrijwel alles gaat automatisch. De tool is zowel voor 1 als voor 2 studieschulden geschikt. Je moet per schuld de volgende gegevens opgeven:

- De hoogte van de schuld
- Het maandbedrag (minimale hoogte of gewenste hoogte)
- Het rentepercentage

Daarnaast is het met de huidige rentestanden (vriend betaalt 0,6% rente op z’n studieschuld) interessanter om extra te sparen en later extra af te lossen dan nu extra af te lossen. Daarom kun je ook de volgende gegevens opgeven:

- Je spaarsaldo
- Je maandelijkse spaarinleg t.b.v. het aflossen van je studieschuld

De tool vult automatisch alle gegevens voor de komende 17 jaar. Vervolgens krijg je te zien:

- De restschuld aan het einde van elke maand
- Het spaarsaldo aan het einde van elke maand
- De rente die je die maand betaalt over je schuld en ontvangt over je spaarsaldo, en het verschil daartussen
- De som van beide studieschulden, het spaarsaldo, en het verschil daartussen
- In welke maand welke studieschuld afgelost is, of afgelast kan worden d.m.v. het spaarsaldo
- Het totale aantal maanden dat nodig is om beide schulden af te lossen, of om hier genoeg voor gespaard te hebben
- De totale rente die je netto betaalt of ontvangt gedurende de hele periode

De tool rekent een paar dingen automatisch door:

- Als één van de schulden afgelost is, wordt dat maandbedrag automatisch opgeteld bij de maandelijkse spaarinleg
- Je kunt het rentepercentage per jaar opgeven, dat staat altijd voor 5 jaar vast. Als je voor een jaar het rentepercentage niet hebt opgegeven rekent hij automatisch door met het rentepercentage van het jaar ervoor.

Verder is er bij elke schuld en de spaarsector een extra kolom voor extra aflossingen of stortingen op de spaarrekening. Die worden ook direct doorgerekend.

In dit geval is de tool ingevuld met 2 fictieve schulden van 15000 en 10000 euro, maandbedragen van 150 en 100 euro, een spaarsaldo van 5000 euro, spaarinleg van 200 euro per maand, en rentepercentages van 0,6% en 1,39%. Dan duurt het 44 maanden om netto schuldenvrij te zijn en betaal je gedurende de looptijd in totaal 131,02 rente, als je de rente die je over je studieschuld betaalt afzet tegen de rente die je in dezelfde periode ontvangt over je spaarsaldo.

Er zijn twee dingen niet automatisch te wijzigen. Ten eerste het wijzigen van het maandbedrag tijdens de looptijd, bijvoorbeeld na 3 jaar. Het makkelijkst is om die in de kolom Extra inleg in te vullen en die vervolgens naar beneden door te trekken. Dit wordt dan opgeteld bij het oorspronkelijke maandbedrag. Ten tweede is de rente op de spaarrekening niet automatisch te wijzigen. Die verandert zo vaak dat het het makkelijkst is om na een wijziging te nieuwe rente in de huidige maand te zetten en vervolgens naar beneden door te trekken.

Verder vind je onderin nog een tweede tabblad, Overzicht per jaar. Daar wordt heel kort en overzichtelijk weergeven wat in welk jaar de hoogte van beide schulden, van het spaarsaldo en van de netto situatie (spaarsaldo – schulden) is.
Mochten er vragen zijn, dan hoor ik het graag. Overigens wordt alle rente tot op de maand nauwkeurig berekend, dus qua rente over rente klopt het 100%. Het enige wat m’n vriend niet zeker wist is of er over de eerste maand gelijk rente berekend wordt en dan je aflossing eraf, of dat eerst je aflossing eraf gaat en er daarna rente berekend wordt. Dat verschil is echter verwaarloosbaar klein en hij is van het minst gunstige (en meest waarschijnlijke) scenario uitgegaan, het 1e scenario dus.

Verder nog twee handige punten:
- Als je in de aanloopfase niet wil aflossen, vul je alsnog het gewenste maandbedrag in en delete je vervolgens bij de eerste 24 maanden handigmatig het maandbedrag.
- Als je bijvoorbeeld de aanloopfase al gehad hebt en al 1 jaar en 5 maanden aan het aflossen bent, vul dan je huidige restschuld in en delete de eerste 41 maanden (3x12+1x5), dan rekent hij vanaf nu verder goed door.

Ik hoop dat ik alles duidelijk uitgelegd heb en dat jullie hier iets aan hebben!

Er zat nog een foutje in, als je na 17 jaar een restschuld overhield leek het alsof je heel veel rente ontving door een foute verwijzing. Dat is nu opgelost en de nieuwe versie is net geüpload.

Voordat ik aan de slag ga: als je vijftien jaar lang het bedrag afbetaalt dat duo je oplegt op basis van hun gegevens over je financiele situatie, dan wordt de restschuld na vijftien jaar toch kwijtgescholden?

Is dat niet in ieder geval voordeliger?

O...hoor net van mijn man dat we met onze inkomens en het daaruit voortvloeiende maandbedragvover 15 jaar alles afbetaald hebben :s.

Ik ga eens kijken!

Minneke schreef:Voordat ik aan de slag ga: als je vijftien jaar lang het bedrag afbetaalt dat duo je oplegt op basis van hun gegevens over je financiele situatie, dan wordt de restschuld na vijftien jaar toch kwijtgescholden?

Is dat niet in ieder geval voordeliger?

Dat klopt, in dat geval valt er ook weinig te berekenen; dan is het in feite gewoon je maandbedrag x 180 wat je betaalt. In dat geval kun je hiermee nog steeds berekenen of je inderdaad een restschuld over zou houden en zo ja, hoe hoog deze is.

Maar dit is vooral een handige tool als je bijvoorbeeld eerder klaar wil zijn met aflossen. Je kunt dan zelf kijken hoeveel eerder je klaar bent als je bijvoorbeeld 50 of 250 euro per maand meer aflost of spaart. Voor ons is het ook handig om te kijken hoeveel we moeten aflossen en sparen om schuldenvrij te zijn tegen de tijd dat ik mijn specialisatie afgerond heb zodat we dan een betere hypotheek kunnen krijgen, door onze studieschulden kunnen we op dit moment ongeveer anderhalve ton minder lenen.

Minneke schreef:O...hoor net van mijn man dat we met onze inkomens en het daaruit voortvloeiende maandbedragvover 15 jaar alles afbetaald hebben :s.

Ik ga eens kijken!

Vul jullie restschulden en maandbedragen in en je ziet het precies